财讯：商业保险迎春天 健康养老民生行业展现巨大快速发展空间

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新春伊始，万物复苏，保险业也迎来政策春天。 年，在关系到国计民生的社会服务行业，商业保险业该如何走，那些行业是着力的重点吗？ 春节假期前最后一个工作日，银保监会等13个部门联合发布《促进社会服务行业商业保险快速发展意见》(以下简称《意见》)，提出了许多促进健康和养老等商业保险快速发展的政策措施，涉及产品方、投资方及监管制度体系，并提出了商业保险

业界认为，在产品供给丰富、扩大对外开放等一系列政策利益下，商业健康和养老保险在保障民生、促进支出和拉动内需等方面有较大提高空。

从根本上加大健康保险的供给

春节期间，当声势浩大的新型冠状病毒破坏了生机，人们再次认识到健康的重要性，商业健康保险越来越被认为是人们战胜疾病、接受延长寿命诉求的有力保障。 伴随着这些迫切的诉求，过去一年，商业健康保险迅猛崛起之势可见一斑，实现保费收入7066亿元，同比增长29.7%。

“争取到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元”是《意见》为健康保险制定的硬性目标。 这意味着未来五年，健康保险规模将至少增长三倍，保持每年20%左右的复合增长率。 根据目前的增长趋势，长城证券预计2万亿元的市场规模有望超额完成。

虽然数据表面看起来很乐观，但对健康保险市场来说，细分行业的产品和服务供给还不丰富、不完整。 例如，我国商业健康保险产品结构比较单一，首要的是疾病保险和医疗保险，护理保险、失能保险的供给严重不足。

记者在此前的采访中了解到，“一个人失能、家庭失衡”是目前困扰许多家庭的课题，无论是老年人还是重病青少年，在失能失去智慧后，合适的专业护理机构和机构费用过高，得不到很好的护理，家庭精神和经济上的

针对这种市场诉求，《意见》鼓励商业保险机构适应客户诉求，提供医疗、疾病、康复、护理、生育等多个行业的综合健康保险产品和服务。 具体来说，到了长时间护理保险后，将要求商业保险机构加快居家护理、社区护理、机构护理等多种适合护理诉求的产品的研发，探索商业长时间护理保险与护理服务的合作。

事实上，健康保险产品结构单一的根本原因，要回到老生常谈的保险在医疗支付系统上话语权太弱的问题上。 也就是说，保险企业与医院合作的情况下，在数据、客户、系统对接方面长期处于劣势，比较有效的风险管理，产品供给并不丰富。

对比这个问题，《意见》确定了“提高商业保险机构参与医疗保险服务的质量效果”，即从根本上推进商业健康保险与现有社会保险体系的融合，使其成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分。 为了应对商业保险企业难以掌握足够的健康数据而无法有效风控的问题，必须探索与商业健康保险新闻平台共享国家医疗保障新闻平台。

丰富养老保险产品刻不容缓

除了国民健康问题外，商业保险服务社会民生的另一大亮点是养老。

在人口老龄化加速给社会养老带来巨大压力、我国三支柱养老体系快速发展不平衡的情况下，第三支柱商业养老保险作为老百姓养老的“钱袋”以及医养结合的重要提供者，可以发挥更大的作用。

商业养老保险处理的是养老资金的来源问题。 记者了解到，发达国家老年人退休收入来源比较多样，包括国家退休金、公司退休金、个人购买的养老保险产品等，基本上可以过上与退休前相差无几的生活。

借鉴发达国家经验，我国通过财税政策杠杆作用加强“第三支柱”商业养老保险，鼓励居民提高商业养老金储备，增加居民养老金来源。 保险企业必须管理用于保护人们生命的钱，确保这些资金的安全。 正如《意见》指出的，要大力发展商业养老年金保险。 鼓励商业保险机构快速发展是有利于养老金融产品养老金化领取的保险产品，满足顾客终身领取、长时间领取的诉求。 在安全审慎的基础上，拓展商业养老保险资金的投资范围和运用方法，实现长期保值增值。 “到2025年，商业保险目标是为投保人积累6万元以上的养老保险责任准备金”。

完全养老保障体系必须从供需两端着力，在供给端，保险企业必须丰富保险产品。 目前市场上销售的产品中，60岁以上老年人可以购买的保险产品有上千种，包括人寿保险、养老金保险、健康保险、意大利保险等。 但是，大部分只是在普通产品的基础上，放宽了保险年龄和保险条件，很少有真正针对老年人的身体状况、风险特征等定制的专用产品。

银保监会副主席黄洪表示，上述情况证明保险领域在经营上存在两个需要处理的问题:一是过去老年人养老、健康相关数据积累不足，数据是保险企业定价的基础。 二是缺乏对老年保险风险规律的研究。

扩大养老保险产品的供给和服务已刻不容缓。 因为这个《意见》特别想满足60岁以上老年人保险的诉求。 支持商业保险机构开发老年人疾病保险、医疗保险、意外伤害保险等专属产品，为60岁以上的老年人购买商业保险提供全流程服务。

从宏观上讲，建立商业养老保险可以稳步发展国民经济繁荣，处理经济增长的后劲问题。 业内人士表示，发达的商业养老保险形成了巨大的长期资本池，有利于资本市场的稳定繁荣和实体经济的快速发展。 所有这些都有利于经济社会健康快速发展，国民收入的提高和老年收入的增加。 保险企业也将在快速发展养老产业的过程中收获更广阔的市场。

商业保险继续渗透到细分行业

“保险是现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分。 应进一步强调商业保险参与社会管理的功能。 ”。 在地方两会上，一位人大代表在接受媒体采访时表示，保险具有得天独厚的特点，服务国家的管理现代化大有裨益。

近年来，保险产品种类越来越丰富，服务范围不断扩大，但在稍微细化行业风险方面，专属保险还不够。 比较该领域的“痛点”，“意见”确定了保险业如何深入参与社会服务。 即吸引商业保险机构快速发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等行业商业保险，为旅游、体育等特定场所和设施提供公共责任保险、财产损失保险、婴幼儿培养、家政服务、体育等特定人群的责任保险、体育等

具体规定学校主办单位应当购买校方责任险，并鼓励幼儿教育机构积极投保校方责任险。 鼓励地方政府和有关部门运用越来越多的商业保险机构提高公共风险分散转移能力加强和改善社会管理 商业保险机构有序快速发展面向农村居民、城镇低收入群体、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创公司、科创公司及相关新业态员工保障诉求的保险产品和业务，推进经济结构转型升级，促进充分就业。

这意味着，今后的保险保障将真正覆盖人们生活的方方面面，也将照顾到细分行业新业态劳动者的风险驱动底部。 “这才是人民群众真正需要的”湖南省人大代表周有颖以自然灾害公众责任保险为例告诉记者。 “年，湖南发生了洪水。 我们去湘西州对受灾、受伤的人们进行了资金补偿。 他们没有想到遇到自然灾害也能得到保险补偿。”群众表示感谢。 政府通过招标，为常住人口投保自然灾害公共责任保险，虽然保险费少，但可以切实保护人民群众的权益。