财讯：短期健康险为何不能保证续保

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□本报记者朱艳霞

最近由银保监会发文，确定短期健康保险不能续保。 业界认为这有助于保护客户的合法权益，防范保险企业的经营风险。 根据

相关规定，短期健康保险是指保险企业向个人销售的保险期限在1年以下，且不含续保条款的健康保险。 团体保险业务除外。

续保是指上一个保险期限届满后，只要投保人提出续保申请，保险企业就必须按照约定费率和原条款续保的合同约定。

但是，目前市场上有点“短险长办”的混乱，违背了银保监会的相关规定。

近年来，随着网络的快速发展，健康保险市场发生了巨大的变化，有很多保险企业参与，市场竞争日趋激烈。 据了解，一家企业为了占有市场，在产品推广时可能会做出虚假承诺。 例如，短期健康保险产品中设有“连续保险”“自动持续保险”等条款。 另一企业在产品设计时与续保比较约定，即客户在满足条件的情况下，保险期满，可以向保险企业申请续保。

但是，与连续保修不同，这些会使一些客户误解为连续保修，从而导致销售错误。

“对客户来说，购买健康保险可以保证续保，同样的保险费和费率，对他们有利。 ”一家保险机构的总精算师在《中国银行保险报》上表示，事实上，续保是短期健康保险和长期健康保险的根本区别。 在短期健康保险中，保险企业可能会出现停止销售、调整费率、推出替代产品等不明情况，客户可能会面临不可持续的风险。

“这个问题在财产保险企业中比较突出，他们只能做短期保险，必须和人身保险企业竞争，有些企业会搞擦边球的混混来保证续保。” 南开大学卫生经济医疗保障研究中心主任朱铭说。

目前，市场上真的存在可持续的短期健康保险产品，担保时约定可持续担保，但到期后有时不能持续。

外经贸大学保险学院教授王国军认为，第一种情况破坏保险产品设计的数据基础，扭曲资产负债管理，增加企业经营风险，有可能发生严重损失。 第二种情况是欺骗客户。

因此，银保监会要求保险企业就这个问题做出明确的解释。 具体来说，要求开发的短期健康保险产品含有继续保险责任的，应当在保险条款中确定表述为“不保证继续保险”的条款。 续保条款至少应包括本产品的保险期为1年(或1年以下)。 保险期满后，投保人需要向保险企业申请投保本产品，经保险人同意缴纳保险费，获得新的保险合同。 另外，保险企业在短期健康保险产品的条款、推广资料中不得采用“自动续保”、“续保约定”、“终身限额”等容易与长期健康保险混淆的语句。

用“自动续保”等营销手段吸引客户的方法受到抑制，而且监管部门严禁保险企业擅自销售保险产品，有利于快速发展短期健康保险业务规范，保护客户合法权益，维护市场公平合理的竞争秩序 ”王国军表示。

朱铭认为，这要求保险企业牢记短期健康保险的风险，不要盲目扩大产品规模。 另外，商业健康保险要提供特色化保障，要区别于基本医疗保险的“一年现收现付”，向长时间保险方向快速发展。