财讯：2018年网络健康险保费超120亿元 三年飙增11倍

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■本报记者苏向杲

近日，中国保险领域协会向各相关保险企业发行的《年网络人身保险市场运行情况分析报告》(以下称《报告》)显示，全年网络健康保险累计实现规模保险费收入122.9亿元，比去年同期增长108.3%。 而且，网络寿险、年金保险、意外险都有不同程度的下跌。

值得注意的是，根据保险业协会的统计，互联网健康保险这几年持续稳定增长，规模保险费从去年的10.3亿元增加到去年的122.9亿元，三年内增加了11倍，人们对保障型产品的诉求日益增加。

互联网健康保险大幅增加

养老金、生命、意外保险下跌

年，网络健康保险业务持续快速增长，寿险、年金险、意外险有所下滑。 但是，寿险仍是网络人身保险业务的主力险种，占网络人身保险年度累计规模保险费的56.6%，养老金保险为第二大网络人身保险种类，占网络人身保险年度累计规模保险费的28.3%，健康保险占网络人身保险费的比例也有所增加

近两年来，随着保险领域整体加速回归本源保障，各人身保险企业积极调整业务结构，健康保险业务发展迅速。 年，网络健康保险累计实现规模保险费收入122.9亿元。

在互联网健康保险中，费用清算型医疗保险仍是市场上热门的主力险种，全年累计实现规模保险费64亿元，比上年增长133.3%，占互联网健康保险总规模保险费的52.1%。 重大疾病保险实现规模保险费33.9亿元，比上年增长68.7%，占互联网健康保险总规模保险费的27.6%。

在寿险方面，年网络寿险累计实现规模保费收入675.4亿元，同比减少124.2亿元，减少15.5%。 其中，分红保险累计实现规模保险费240.3亿元，同比增长62.2%，跃居网络寿险主力险种，占35.6%。 万能保险实现规模保险费202.6亿元，比上年增长50.5%，达到30%； 两险规模保费收入55.4亿元，同比减少82.6%，仅占网络寿险总保费的8.2%，同比减少31.7个百分点。 参保规模保费收入比去年同期减少21.4%，为127.4。

另外，互联网年金保险发展势头放缓，全年累计实现规模保险费337.8亿元，比去年同期减少123.6亿元，减少26.8%。 非养老年金保险和养老年金保险都出现不同程度的下降，其中非养老年金保险实现规模保险费283.4亿元，比去年同期减少26.3%，养老年金保险实现规模保险费54.4亿元，比去年同期减少29.1%。

互联网意外保险从上半年开始呈下跌趋势，去年全年累计实现规模保险费57.1亿元，同比减少9.7%，但达到互联网人身保险总规模保险费的4.8%。 网络保险多为费用型保险，保险期不超过一年期和一年期，其中交通事故保险和旅游事故保险比较符合网络场景营销，出现不同程度的增长，其中交通事故保险实现规模保险费24.4亿元，较去年同期为98.8%亿元。 在互联网事故保险总保费中上升到42.7%，旅游事故保险费实现规模保险费3.6亿元，比去年同期增长19%。

网络人寿保险

留下四大挑战

值得注意的是，除各类网络保险险种增长率不同外，上述报告还指出目前网络人身保险面临四大挑战。

一是网络新闻安全建设应加强，客户新闻保护制度更是完全加强网络新闻安全建设，保障网络保险快速发展中的客户新闻安全是促进领域健康有序快速发展的必要前提。 保险企业拥有很多详细完备的个人、公司新闻、单证影像等业务资料，经常被不法分子盯上。 银保监会决定要求银行、保险等金融机构完善客户新闻保护制度，但对第三方信息平台的监管存在一定空小白，互联网保险有特有的开放性特征，基于云的数据资料可能面临泄露风险。 而且各保险企业对网络新闻安全技术的投资力度不同，目前网络技术安全和客户新闻隐私保护相对脆弱，存在一定的安全风险。

二是顾客风险识别和控制手段单一，保险企业经营仍开放风险，为网络顾客投保快、保费低的要求，网络渠道的人身保险产品如短期防癌险、重疾险和意外保险等， 是一种等待时间短的产品，顾客投保时，第三方信息平台和保险企业自营官网没有防止逆向选择的比较有效的措施。 只依赖顾客作为保险风险的首要筛选手段，目前领域对顾客风险识别缺乏较大的数据支撑，网络人身保险前端风险管理不足。 保险企业因此面临较大的道德和逆向选择风险，一旦发生严重的保险诈骗案件，将严重影响保险企业的偿付能力，给整个领域带来巨大的损失。

三是市场竞争激烈，产品同质化严重。 网络企业从最初的代销保险到自主开发产品乃至保险企业的经营，网络技术全面渗透到保险业，网络人身保险领域也从以前开始迅速发展到保险企业、专业网络保险企业以及网络保险中介平台的多渠道竞争

四、保险科技的应用依然保存着短板，技术创新依然随着网络技术的飞速发展，科技正在改变着人们的生活，目前，云计算、大数据、人工智能等保险科技的应用范围也逐渐扩大到保险领域的各个环节

该短板的首要表现在以下几个方面:一是保险科技应用首要集中在技术门槛和低附加值的运营管理和销售管理等初级环节，在产品研发价格和风险管理等对数据观察和应用能力要求较高的环节进一步深化。 二是保险技术的应用离不开基础数据的支持，随着顾客对保险产品认识的提高，如何基于顾客的诉求，更好的网络销售碎片化、场景化产品的开发需要产品开发前期的网络顾客财务状况、健康状况、费用行为等的分析 为了根据相关法律法规保护公民的隐私，目前的领域缺乏统一的数据交流共享平台。 光靠保险企业自身的数据是不够的。 在如何保护顾客隐私的基础上，获取合理合规、可靠的数据是保险企业进行保险科技创新的必要前提？