财讯：财险企业借健康险转型效果不佳 超7成承保呈现亏损

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从银监会最近公布的今年7月份保险业统计数据来看，健康保险在领域转型快速发展的过程中发挥着越来越重要的作用。 随着健康保险的热门市场，笔者观察到人身保险企业不仅是层出不穷的变革突破途径，也有更多的财险企业将其视为拉动保险费增长的新选项，其中不乏高中小财险企业的投入。

笔者整理了各保险企业今年上半年发布的年度报告，发现已有近30家财险企业的前5大商业险种中出现了健康保险的身影。 以3家专业互联网保险企业为例，年、无忧财险、易安财险、泰康在线3家财险企业原保费收入排名第一的险种均为健康保险。 财险企业通过与流量稍大的网络平台合作推出短期健康保险产品，成为了近期行业常见的“打法”。 中国保险领域协会近日发布的《2019年上半年网络财产保险市场业务数据通报》显示，从今年上半年的统计维度来看，今年上半年网络非车险业务规模首次超过网络车险业务规模。 在互联网非车险险种中，意外健康险保费收入占互联网非车险保费收入的29.98%，体量最大，第三方互联网平台也是最可靠的渠道。

事实上，健康保险业务受到众多财险企业的青睐并不意外。 随着收入和生活水平的提高我国居民越来越重视自己的健康保障问题 根据一份相关报告的调查结果，93%的受访者认为健康是最重要的事情，我国居民对健康的重视程度持续提高。 另外，我国居民个人医疗支出的比例正在下降，但至今仍给居民带来很大负担，居民对商业健康保险的诉求也时有发生。 居民健康保险索赔的爆发体现在健康保险业务保险费的增加上。 年到年，健康保险业务原保险费收入分别为1123.5亿元、1587.18亿元、2410.47亿元、4042.50亿元、4389.46亿元、5448.13亿元，同比增长率分别为30.22%、41.27%亿元。

如果聚焦于财政保险企业，健康保险也承载着摆脱车险“红海”的希望。 长期以来，马太在汽车保险市场的效果非常明显。 年，“老三家”的人保财险、平安产险、太保产险保费收入合计超过6成，净利润达到104.34%。 在财货市场处于劣势的中小财货企业，无法按规模比较有效地摊销费用，赔偿率和费用率有可能会“双高”。 非汽车保险已成为中小保险企业转型的重要方向，快速发展的健康保险也顺利进入了中小财险企业的视野。

财货市场上最重要的汽车保险业务也受到了不小的压力。 根据中国汽车工业协会公布的数据，我国汽车产销整体处于低位。 新车销量的减少对汽车保险费增长的影响已经显现出来。 并且，汽车保险市场迎来了持续升级的监管力度。 今年以来，银保监会已经下发了许多文件，加强了对保险企业、保险中介机构、4s店等各个环节的监管，对车险市场未按规定采用车险条款费率、业务财务数据不真实等违法违规问题频繁“亮剑” 在这种情况下，过去在市场竞争中处于劣势，用高额手续费争夺顾客的方法一直存在，这也加速了中小财险企业的加码健康保险业务，缓解了保险费的压力。

但是，财险企业，特别是中小财险企业，并不是在健康险业务上没有门槛，必须认识到，盲目抢夺健康险市场份额可能对自身转型的快速发展没有多大帮助。

业内专家表示，健康保险业务需要专业的经营能力，寿险企业在这方面积累了丰富的经验，但财险企业在这方面却很缺乏。

由于自身在健康保险行业的专业能力不足，加之快速发展健康保险业务的意愿十分迫切，许多中小财险企业在进入健康保险行业时，很容易复制市场上其他企业的热门产品，从而形成了低价流量大的网络平台 更激进的定价策略和中小财险企业在健康保险经营能力和服务能力方面的不足，很可能为未来的赔偿埋下风险，增大保险企业的经营损失风险。 想要摆脱汽车保险“红海”的财货企业很可能逐渐发现短期健康保险市场“泛车保险化”。

根据笔者整理的统计结果，在以健康保险为保险费增长重要来源的近30家财政保险企业中，有7成以上的保险企业的健康保险业务提供者出现了损失。 上文提到的易安财险、安心财险、泰康在线三家专业网络财险企业，损失总额超过3亿元。 另外，财险企业高健康保险业务的赔偿支出也备受关注，多家保险企业的赔偿率超过100%。 业内人士认为，在高额赔偿支出的背后，由于现阶段的财政保险企业追求健康保险费的规模，提供商方面的风评并不严峻。

前面提到的行业专家向笔者表示，对财险企业来说，健康保险不是其变革的主攻方向。 在非车险寻求商业机会的背景下，财险企业越来越多的不是随波逐流，而是要根据自身特点和资源选择合理的快速发展方向。